- 14 ก.ย. 2563
5 วิธีปลดหนี้ ผ่อนอย่างไรให้หมดเร็วที่สุด บอกเลยว่าได้ผลเป็นอย่างมาก
เชื่อได้ว่าการซื้อของทั่วไปนั้น ใช้เวลาผ่อนไม่กี่เดือนก็หมด แต่การกู้ซื้อบ้านนั้นเป็นภาระหนักและยาวนาน กว่าจะจ่ายครบก็กินเวลาหลายสิบปี แถมยังเป็นเงินก้อนใหญ่ที่ต้องส่งผ่อนทุกเดือน ซึ่งหลายคนก็รู้ดีว่าการผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ๆ ก็คือ การนำเงินไปโปะเพิ่ม แต่จะโปะหนี้บ้านเพิ่มยังไงไม่ให้เจ็บตัวหรือกระทบกับรายจ่ายส่วนอื่น ๆ มาดูวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ปลดหนี้ได้ไวขึ้นพร้อม ๆ กันเลย
ก่อนอื่นควรเริ่มจากเช็กกำลังผ่อนจ่ายของตัวเองก่อน โดยการคำนวนจากรายได้ที่หักออกด้วยรายจ่าย ๆ อาทิ มีค่าใช้จ่ายตรงไหนที่สามารถลดหรือตัดออกแล้วนำมาออมเพิ่มได้บ้างและเผื่อไว้ใช้สำหรับยามฉุกเฉิน พร้อมกับเคลียร์ค่าใช้จ่ายจากหลายทางให้เหลือทางเดียว เช่น ปิดสินเชื่อหรือปิดบัตรเครดิต เพื่อเพิ่มกระแสเงินสด นอกจากนี้ที่สำคัญเลยก็คือไม่สร้างหนี้เพิ่มภาระในอนาคต
2. เลือกสินเชื่อที่เหมาะกับตัวเอง
การเลือกสินเชื่อบ้านก็เป็นเรื่องสำคัญ นอกจากการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละธนาคารว่าสินเชื่อใดที่อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด และเป็นดอกเบี้ยรูปแบบใด อาทิ อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Floating Rate Loan) อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Fixed Rate Loan) หรืออัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Mixed Rate Loan) แล้ว ควรพิจารณาสินเชื่อที่ให้วงเงินสูงเพียงพอสำหรับผ่อนบ้านและการตกแต่ง มีระยะเวลาในการผ่อนยาว และสามารถขยายวงเงินกับระยะเวลาในการผ่อนได้
ยิ่งเงินต้นเหลือเยอะ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะเยอะตาม ฉะนั้นวิธีที่จะช่วยให้ผ่อนบ้านได้หมดไวขึ้นและจ่ายน้อยลงก็คือ การเพิ่มยอดเงินผ่อนในแต่ละเดือนให้มากขึ้น โดยแจ้งกับธนาคารก่อนว่าใช้เพื่อชำระเงินต้น ก็จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยลงมาได้ ตัวอย่างเช่น กู้เงินซื้อบ้านมา 3 ล้านบาท ระยะเวลาในการผ่อน 20 ปี ยอดผ่อน 22,300 บาทต่อเดือน ซึ่งคิดเป็นดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด 2.5 ล้านบาท ถ้าหากผ่อนเพิ่มเดือนละ 10% คิดเป็น 24,530 บาทต่อเดือน ก็จะเหลือระยะเวลาในการผ่อนบ้าน 17 ปี ดอกเบี้ยก็ลดลงไปราว ๆ 6 แสนบาท เหลือที่ต้องจ่ายอีก 1.9 ล้านบาท นั่นเอง แต่ทั้งนี้ควรศึกษาเงื่อนไขของการชำระเงินด้วย เพราะบางสัญญาจะจ่ายเพิ่มได้ เมื่อพ้นเงื่อนไขการชำระค่างวดเกินจำนวนที่ระบุไว้ในสัญญาแล้วเท่านั้น ชาติ
เมื่อมีรายได้พิเศษเข้ามา ไม่ว่าจะเป็นโบนัสประจำปี ค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ อย่าเพิ่งนำไปใช้จ่ายหรือออมจนหมด ควรแบ่งส่วนหนึ่งไว้ผ่อนบ้านเพิ่มอีกงวดในแต่ละปี เช่น จากปกติส่งผ่อน 12 งวดต่อปี ผ่อนงวดละ 22,300 บาทต่อเดือน ก็เปลี่ยนเป็นงวดที่ 1 ถึงวดที่ 11 จ่ายตามตำนวนปกติ แล้วเพิ่มยอดเงินที่ต้องชำระในงวดที่ 12 เป็น 44,600 บาท โดยแจ้งกับธนาคารด้วยว่าต้องการจะให้ตัดยอดเพิ่ม เพราะถ้าหากไม่ระบุระบบก็ตัดยอดเท่าเดิม
อีกหนึ่งวิธีที่จะช่วยให้ผ่อนบ้านหมดได้ไวขึ้นก็คือ การรีไฟแนนซ์ หรือการยกเลิกสัญญาสินเชื่อเดิม แล้วขอทำสัญญาสินเชื่อใหม่ เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยจากที่จ่ายอยู่เดิมให้น้อยลง ซึ่งทำได้หลังจากผ่อนชำระตามกำหนดเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้แล้ว โดยจะขอทำกับสถาบันการเงินเดิมหรือสถาบันการเงินใหม่ก็ได้ แต่อย่าลืมเช็กรายละเอียดค่าใช้จ่ายในการขอรีไฟแนนซ์ใหม่ด้วย อาทิ ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ค่าอากรแสตมป์ ค่าประเมินหลักประกัน
แต่อย่างไรก็ตามไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มยอดเงินผ่อน จำนวนงวด หรือการขอรีไฟแนนซ์ ก่อนจะทำควรศึกษารายละเอียดเงื่อนไขของสัญญากู้ด้วยนะคะ นอกจากนี้แม้ว่าเป็นวิธีที่ช่วยปลดหนี้ได้เร็ว แต่ก็ควรดูกำลังของตัวเองด้วยว่ามีความสามารถในการผ่อนชำระได้มาก-น้อยแค่ไหน เพื่อไม่ให้กระทบกับรายจ่ายในส่วนอื่น ๆ หรือเงินที่ต้องออม และสามารถจัดการกับเงินกู้ได้อย่างสบาย
